Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Статья 859 ГК РФ. Расторжение договора банковского счета (действующая редакция)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Узнать, сколько стоит закрыть расчетный счет, можно в тарифах кредитного учреждения или по телефону контакт-центра. Обычно эта процедура бесплатна. Однако, некоторые банки хотят заработать на всем или и вводят довольно существенные комиссии за такую операцию.
Ответственность банка за отказ в совершении операции
Говоря о гражданско-правовой ответственности банка, необходимо учитывать следующее:
- С одной стороны, в силу п. 12 ст. 7 Федерального закона №115-ФЗ, приостановление операций в соответствии с п. 10 этой статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 этой статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
- С другой стороны, в соответствии со статьей 845 ГК РФ, банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Поэтому если банк отказал в совершении операции не в соответствии с правилами пунктов 10 или 11 статьи 7 Федерального закона №115-ФЗ, он несет гражданско-правовую ответственность перед клиентом.
Уведомление о закрытии расчетного счета в 2019 году
На текущий момент вопрос о том, как уведомить налоговую о закрытии счета, потерял актуальность. В прошлом организации и предприниматели были обязаны отправлять в ИФНС, ПФР и страховые фонды информацию об открытии счета. Причем на это отводилось лишь несколько дней.
С середины 2014 года любой банк самостоятельно отправит уведомление в налоговую инспекцию и другие госорганы.
Если организация или предприниматель продолжает работать, то стоит уведомить контрагентов об изменении реквизитов. Это не является обязанностью, но крайне желательно, так как помогает избежать ошибок и неразберихи. Но даже если кто-то и отправит платеж по старым реквизитам, где указан ликвидированный счет, ничего страшного не случится. Деньги вернутся отправителю в течение пяти дней.
Комментарий к ст. 859 ГК РФ
1. Пункт 1 комментируемой статьи предоставляет клиенту право в любое время без объяснения причин расторгнуть договор банковского счета, для чего необходимо направить в банк письменное заявление.
Согласно разъяснениям Пленума ВАС РФ, договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении (п. 13 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).
При этом наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания (п. 16 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5).
Расторжение банком договора банковского счета в одностороннем порядке возможно при одновременном соблюдении условий, перечисленных в комментируемой статье, а именно:
— отсутствие в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету;
— направление клиенту письменного предупреждения об отказе от исполнения договора банковского счета;
— истечение двух месяцев со дня направления банком клиенту предупреждения об отказе от исполнения договора банковского счета;
— непоступление денежных средств на счет клиента в течение двух месяцев со дня направления банком предупреждения.
Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Перечень таких случаев закреплен в ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Договор будет считаться расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
С момента направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета, то есть с момента расторжения договора, банк не имеет права, за некоторыми исключениями, предусмотренными п. 3 комментируемой статьи, осуществлять операции по банковскому счету клиента.
2. В п. 2 комментируемой статьи обозначены два случая, когда суд может расторгнуть договор банковского счета по требованию банка:
— если сумма денег, находящихся на счете, окажется меньше минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором. Банк обязан за месяц предупредить об этом клиента. Договор расторгается судом, если в течение месяца остаток денег на счете не будет восстановлен клиентом до необходимого минимального размера;
— при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.
3. По истечении установленного п. 3 комментируемой статьи семидневного срока остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет.
Согласно разъяснению, данному в п. 12 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5, при выдаче денежных средств банк не вправе требовать от клиента представления платежного поручения о перечислении остатка денежных средств. Судебная практика располагает примерами, когда банки привлекаются к имущественной ответственности за несвоевременный (позднее семи дней) возврат денежных средств клиенту при закрытии счета (см., например, решение Арбитражного суда г. Москвы от 11.03.2014 по делу N А40-2379/2014).
4. Порядок открытия и ведения специального счета в Банке России, порядок перевода денежных средств кредитной организацией или ее филиалом на специальный счет в случае неявки клиента за получением остатка денежных средств на счете в течение шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета либо неполучения банком в течение указанного срока указания клиента о переводе суммы остатка денежных средств на другой счет, а также порядок возврата денежных средств со специального счета урегулированы указанием Банка России от 15.07.2013 N 3026-У.
Согласно норме п. 4 комментируемой статьи, расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. Порядок закрытия счетов после расторжения договора банковского счета регламентирован гл. 8 «Закрытие банковского счета» Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И.
5. Применимое законодательство:
— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
— ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
— Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И;
— указание Банка России от 15.07.2013 N 3026-У;
— письмо ЦБР от 22.10.2002 N 31-1-5/2181.
6. Судебная практика:
— Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2013 N 15АП-9141/13;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13;
— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.01.2011 N 15АП-13972/2010;
— Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 19.07.2012 N Ф02-2834/12 по делу N А78-10206/2011;
— Постановление ФАС Центрального округа от 15.12.2010 по делу N А14-3135/2010/81/13;
— Постановление ФАС Дальневосточного округа от 05.11.2009 N Ф03-5654/2009;
— решение Арбитражного суда г. Москвы от 11.03.2014 по делу N А40-2379/2014.
Как правильно закрыть счёт так, чтобы банк понял, что между вами всё кончено
Банк вправе приостановить операцию клиента, за исключением операций по зачислению денежных средств, не более чем на пять рабочих дней. Если в течение этого срока банк не получит из Росфинмониторинга постановление о приостановлении соответствующей операции на дополнительный срок, банк должен провести данную операцию.
Защитить себя от блокирования денежных средств банком на 100% сейчас невозможно. Лучше не участвовать в финансовых операциях с сомнительными контрагентами и не игнорировать требования банка о предоставлении документов, подтверждающих легальность происхождения денежных средств, так как в этом случае велик риск отказа в проведении операции.
Разрешить ситуацию с массовыми ограничениями прав потребителей финансовых услуг возможно исключительно путем подробной регламентации действий банков, однако ни Росфинмониторинг, ни ЦБ РФ в настоящее время не заинтересованы в проявлении правотворческой инициативы, так как, по их мнению, массовость жалоб физических лиц из-за блокировки счетов сильно преувеличена потребителями.
Пассивность контролирующих структур, когда дело касается прав потребителей, приводит и к такой насущной проблеме, как возврат невостребованных денежных средств со специальных счетов в банках.
Если клиент в течение 60 дней с даты расторжения договора банковского счета не явится за получением остатка денежных средств, банк обязан зачислить денежные средства на специальный счет в Банке России. При этом после закрытия банковского счета клиента только банк имеет возможность обратиться в ЦБ РФ с заявлением о возврате остатка денежных средств со специального счета.
В настоящее время, как и в случае с противодействием легализации доходов, отсутствует огромный пласт подзаконных актов, которые бы устанавливали порядок возврата таких средств со счета, в связи с чем у людей возникают вопросы: кто может обязать банк открыть такой специальный счет в ЦБ РФ; каков порядок возврата средств из ЦБ РФ в обслуживающий банк; каков механизм возврата средств со счета в банке клиенту; каковы сроки исполнения требования клиента и т.д.
Алгоритм действий по возврату денег со специального счета ЦБ РФ по общему правилу в настоящее время может выглядеть так:
- От имени клиента подается заявление в обслуживающий банк с требованием возврата невостребованных денежных средств.
- Как правило, банки отказывают в таких требованиях или вовсе их игнорируют на том основании, что обязанность по возврату невостребованных денежных средств прямо законом не установлена, процедура его не регламентирована.
- В связи с этим после истечения срока на удовлетворение претензии нужно будет обратиться в суд с иском к банку о возврате незаконно удерживаемых денежных средств.
Организация имеет право обжаловать решение о принятии обеспечительных мер, тогда оно может быть отменено вышестоящим налоговым органом или по решению суда. Самым логичным действием является обращение организации в арбитражный суд с требованием признать решение о принятии обеспечительных мер в виде приостановления операций по расчетному счету недействительным. Однако с учетом того, что арбитражный процесс занимает много времени, кроме заявления о признании недействительным решения налогового органа налогоплательщику целесообразно подать и заявление в суд о приостановлении действия решения о блокировке расчетных счетов.
С весны 2018 года в помощь предприятиям и индивидуальным предпринимателям запущен достаточно важный в целях регулирования взаимоотношений с банками по данным вопросам документ, а именно Указание Банка России от 30.03.2018 № 4760-У «О требованиях к заявлению, составе межведомственной комиссии, порядке и сроках рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и (или) сведений, представленных заявителем, порядке принятия решения по результатам такого рассмотрения и порядке сообщения межведомственной комиссией о принятом решении заявителю и финансовой организации», а также вступили в силу внесенные в Закон № 115-ФЗ очередные изменения.
Теперь в пункте 13.4 статьи 7 Закона № 115-ФЗ закреплено право клиента с учетом полученной от кредитной организации информации о причинах принятия соответствующего решения представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада).
Комиссия банка при закрытии счета по 115-ФЗ. Чек-лист. Судебная практика.
- Если ваш счёт заблокировали, сразу обратитесь в банк и узнайте, почему и по чьей инициативе это произошло.
- Если счёт заблокировали по 115-ФЗ — соберите документы, подтверждающие легальность денег, и сдайте их в указанный банком срок.
- Если счёт заблокировала налоговая — выполните её требования и уведомите налоговую.
- Использование обходных путей для вывода денег с заблокированного счёта — это риск для бизнеса. Лучше сосредоточиться на снятии блокировки: выполнить требование инициатора блокировки, а если не поможет — обращаться в суд.
Решенных споров за декабрь
|
Решить спор с банком минуя суды. |
Не сложилось с кредитом. Какие у меня есть права? |
Получить рекомендацию о разрешении вопроса. |
Блокировка счёта судебными приставами
Блокирование средств на счёте по инициативе судебных приставов проводится при наличии непогашенных долгов по исполнительным листам согласно решению суда. В большинстве случаев заблокированные деньги списываются для уплаты указанной задолженности.
Обязательно ли нужен спецсчет?
Законодательством четко обозначены обстоятельства, когда участникам электронных торгов требуется открытие специального счета. Так, в рамках 44-ФЗ его должны открывать все поставщики, включая юридических и физических лиц, а также ИП. По 223-ФЗ спецсчет потребуется только контрагентам, относящимся к субъектам МСП.
В финансовом инструменте нет необходимости, если:
- Тендеры проводятся в бумажном формате. Начиная с 2019 года основная часть торгов проходит в электронном виде.
- От участников аукциона не требуется обеспечения заявки. К таковым относится часть тендеров по 44-ФЗ стоимостью до 1 млн.руб., все аукционы по 223-ФЗ, цена контрактов которых не превышает 5 млн.руб.
- Тендеры обеспечиваются банковской гарантией либо поставщик направляет денежные средства напрямую на р/с организатора.
Принципы работы спецсчета
Спецсчет имеет цель обеспечения заявок в электронных торгах. Этапы применения спецсчета на практике выглядят следующим образом:
• участник торгов открывает специальный расчетный счет в банке и вносит на него денежные средства для обеспечения заявки;
• оператор ЭТП, на которой проводятся торги, делает в банк запрос о блокировке определенной суммы денег на спецсчете участника закупок;
• банк блокирует денежные средства без согласия владельца и оповещает его об этом;
• после окончания торгов средства на счете банк разблокирует в течение 1 дня после получения информации от ЭТП.
На специальном счете участника закупки должно находиться достаточно средств на момент принятия всех заявок. Необходимо помнить о том, что денежный перевод может идти достаточно долго, поэтому внести необходимую сумму лучше внести заранее.
Пока заказчик будет принимать решение в пользу одного из участников, средства на их спецсчетах будут заблокированы.
Отмена блокировки возможна в случае, если:
• заявку конкретного участника отклонили по каким-либо причинам (из-за несоответствия условиям, например);
• участник не был допущен к участию в закупках или его отстранили от торгов;
• участник никаких предложений по ходу торгов не сделал.
В этих случаях средства станут доступны для снятия или участия в других торгах в течение суток.
Необходимая сумма списывается со специального счета. Она не взимается только в случае, если первый победитель от исполнения контракта отказался. Тогда деньги списываются с него вне зависимости от отказа.
Условия для открытия спецсчета
Любой участник закупок имеет право открыть специальный счет. Сделать он это может только в одном из банков, утвержденных Распоряжением Правительства РФ № 1451-р от 13 июля 2018 г. Другие банковские учреждения оформлять спецсчета участникам торгов не имеют права. Для открытия спецсчета необходимо соблюдение нескольких условий:
• подачи полного пакета необходимых документов;
• наличия аккредитации на одной из электронных площадок, обозначенных в Распоряжении Правительства РФ № 1447-р от 12 июля 2018 г. (в их число входит 8 обычных и 1 закрытая специализированная ЭТП);
• внесения достаточной суммы средств для открытия счета (если такая плата взимается банком за оформление).
Перечень документов для открытия счета во всех банках примерно одинаковый. Он выглядит так же, как и при открытии обычного расчетного счета:
• заявление;
• договор;
• удостоверяющие документы;
• регистрационные документы (свидетельства ИНН, ОГРНИП, учредительные документы, выписка из ЕГРЮЛ);
• разрешительные документы на ведение деятельности в случае, если они нужны (лицензии, патенты).
О страшилках банков про 115-ФЗ и перевод средств компании на специальный счет в ЦБ
Последствия не заставили себя долго ждать. Как акулы банки набросились на малый бизнес – на сегодняшний день только ленивый не установил «заградительных» тарифов от 10 до 50 процентов от остатка на счете, суть которых сводится к необоснованному завладению деньгами клиентов, прикрываясь механизмами Федерального закона 115-ФЗ. Об изначальной цели упомянутого закона никто из банкиров и не вспоминает – у них глаза горят получить дополнительную прибыль. Почему бы ее не получить, если можно? То же самое в свое время было с банковскими комиссиями за рассмотрение кредитных заявок. Кто требовал ее вернуть, тому возвращали, но основная масса заемщиков комиссию платила.
В практике стала распространенной ситуация, когда юридическому лицу службой финмониторинга банка блокируется счет, клиент направляет платежку на перевод, а банк дает письменный отказ, при этом указывает «при повторном отказе банк вправе закрыть счет, а остатки денежных средств перевести на специальный счет в ЦБ».
Звучит страшно, очень страшно, но стоил ли паниковать? Рассказывают в телеграм-канале «АнтиФинРазведка»: https://t.me/AntiFinR.
Ограничение по использованию денежных средств со счета типа «С»
Счет типа «С» отличается от обычного счета в банке рядом ограничений по использованию денежных средств, находящихся на таком банковском счете. Денежные средства, находящиеся на банковском счете типа «С» можно использовать для:
- уплаты налогов, пошлин, сборов и других обязательных платежей, подлежащих уплате в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации;
- переводов на покупку облигаций федерального займа, размещаемых Минфином России на аукционах;
- переводов на банковские счета типа «С»;
- переводов на специальные брокерские счета типа «С»;
- уплаты комиссий уполномоченному банку, осуществляемому обслуживание по счету;
- ошибочно зачисленные на банковский счет типа «С» денежные средства.
Часто все необходимые документы уже имеются в распоряжении банка, ведь организация или предприниматель обслуживались в ней и передавали все требуемые бумаги при открытии расчетного счета. Однако, нередко ситуация может оказаться нестандартной, и потребуются дополнительные документы.
Избежать необходимости тратить время на подготовку дополнительных бумаг при закрытии счета поможет заранее подготовленный пакет документов, в который включаются:
- приказ о закрытии счета с указанием лица, имеющего право на выполнение этой операции;
- полученная менее 30 дней назад выписка из реестра юр. лиц;
- протокол/решение учредителей (при необходимости);
- документы, подтверждающие изменения в учредительных документах, если ранее они не представлялись;
- паспорт заявителя;
- чековая книжка (карта).
Если счет закрывается при прекращении деятельности организации по причине банкротства, то занимается этим конкурсный управляющий. От него потребуется паспорт и копия акта, подтверждающего назначение на должность.
Индивидуальному предпринимателю достаточно лично подать заявление в офис финансовой организации и сдать чековую книжку или карту.
Как оплатить налоги, если закрыт расчетный счет
Индивидуальные предприниматели не обязаны иметь счетов в банке. Это позволяет им оплачивать налоги наличными, и для них ситуация с закрытым счетом не является проблемой. Сложнее приходится организациям. Позиция МинФина состоит в том, что оплатить налоги наличными они не могут.
Если же средства были выданы под отчет, а впоследствии организация получила авансовый отчет от уполномоченного сотрудника (при этом в платежном документе были указаны все необходимые реквизиты), то оплачивать налоги наличными через представителя фирмы допустима. Об этом свидетельствуют некоторые решения арбитражных судов, а также указания Конституционного суда. Но проблем с зачислением средств при такой оплате избежать не удастся. Поэтому лучше заранее думать, когда ООО закрывать счет при ликвидации, и не слишком торопиться.
Банк отказывает в закрытии расчетного счета: правомерно ли?
Фактически у банка нет возможности отказать в закрытии счета. Но на практике эта процедура может быть приостановлена, если госорганы заморозили проведение операций по счету или на него наложен арест. Обычно закрытие счета становится возможным на следующий день после погашения долгов перед государством и вынесении постановления об отмене ареста или приостановлении операции.
Перед закрытием счета надо полностью оплатить долги, иначе закрыть счет не удастся. Еще сложнее ситуация обстоит, если в банке имеется действующий кредит. Он может быть оформлен отдельным договором или в качестве приложения к общему договору РКО. В любой ситуации кредитная организация будет настаивать на полном погашении задолженности до закрытия счета, даже если договоры кредита и РКО не взаимосвязаны. Дело в том, что при наличии оборота банк получает дополнительные возможности по взысканию средств за счет поступающих платежей.
Как правильно закрыть расчетный счет в банке юридическому лицу
Коротко о главном:
В статье рассмотрим, как юридическому лицу закрыть расчетный счет в банке. Разберемся, какие документы для этого нужны и как заполнить заявление. Узнаем, в течение какого времени счет будет закрыт и кого необходимо уведомить об этом.
Закрытие расчетного счета юридического лица может произойти по основаниям:
- Перестал устраивать уровень обслуживания: интернет-банк стал работать хуже, проблемы стали решаться дольше, постоянные очереди в отделении, сложно дозвониться до техподдержки и пр.
- Другой банк предложил более привлекательную стоимость открытия счета и дополнительных услуг, низкие ставки по кредитам и пр.
- В связи с реорганизацией или прекращением работы юр. лица.
- На основании судебного решения.
- По требованию банка.
- Смена владельца организации либо адреса регистрации.
Рекомендуем прочитать: Где открыть расчетный счет для ИП и ООО: сравнение тарифов и отзывы.
В каких случаях может понадобиться закрытие расчетного счета
Расчетный счет в банковском учреждении может быть закрыт по инициативе стороны правоотношений: клиента или банка. В качестве клиента могут выступать физические или юридические лица. Если решение принимает клиент, сделать это можно в любое время. При этом заранее предупреждать банк не нужно.
Внимание! Наиболее часто в качестве причин для закрытия счета клиентом выступают:
- подорожание банковских услуг, что приводит к поиску учреждений, где они стоят намного дешевле,
- неудовлетворительное обслуживание, отказ в предоставлении отдельного вида услуг, например в предоставлении кредита,
- банкротство или ликвидация юридического лица, прекращение индивидуального предпринимательства,
- расположение офиса юридического лица или места занятия индивидуальным предпринимательством вдали от банковского учреждения,
- банк изменил статус с надежного на проблемный, что предшествует скорому отзыву лицензии на банковскую деятельность,
- заключение выгодной сделки с партнером и, как результат, переход в один банк, что обеспечивает мгновенность платежей между счетами клиентов и удешевление банковского обслуживания.
Следует иметь в виду, что при прекращении деятельности юридические лица и индивидуальные предприниматели стараются заранее расторгнуть договор на расчетно-кассовое обслуживание, чтобы избежать ненужных расходов.
Кроме того, несмотря на развитие дистанционного обслуживания по типу «Банк-Клиент», «Интернет-банкинг», ряд вопросов можно решить только непосредственно в отделении банка.
Как проверить свой счет в Сбербанке через интернет?
Особенности для ИП и юридических лиц
Если клиент имеет непогашенный кредит, или на счет наложен арест на основании исполнительного листа, то закрыть счет не получится. Пока кредит не будет погашен, а арест по делу исполнительного производства не будет снят, расчетный счет закрыт не будет.
Следовательно, банк будет начислять комиссию за обслуживание счета. Это приведет к возникновению и росту задолженности клиента перед банком.
Обычно при заключении договора на РКО в качестве приложения идет таблица с тарифами банка по обслуживанию. Если какой-то тариф в дальнейшем меняется, банк должен инициировать перезаключение договора на новых условиях или заключение дополнительного соглашения, в котором оговариваются изменения.
Если клиент не согласен с повышением тарифов или введением оплаты за операции, которые раньше банк оказывал бесплатно, то это может явиться основанием для расторжения договора и закрытия расчетного счета по инициативе юридического лица или индивидуального предпринимателя.
Решив прекратить дальнейшее обслуживание в конкретном банке, в первую очередь следует почитать договор на РКО – на каких условиях банк закроет счет.
Внимание! Если счет юридического лица или индивидуального предпринимателя закрывается, и при этом банк не располагает информацией, куда следует перечислить остаток средств на счете, то через 60 дней они будут отправлены на специальный счет, открытый в Центральном Банке России.